O endividamento atinge 76,6% das famílias brasileiras, segundo dados da CNC. Entre os fatores que contribuem para esse cenário, o crédito consignado se destaca, especialmente pela facilidade e riscos associados. O empréstimo consignado descontado diretamente na folha de pagamento, embora vantajoso para muitos, é um tema sensível para o RH devido à complexidade e burocracia envolvidas no processo.
No entanto, o eConsignado, anunciado pela CAIXA, promete revolucionar esse cenário. Lançado em 12 de março de 2025, o Programa Crédito do Trabalhador permite que empregados do setor privado contratados pelo regime CLT possam contratar empréstimos consignados diretamente pelo aplicativo da carteira digital, sem a necessidade de a empresa ter convênio com instituições financeiras.
Ele automatiza e digitaliza a contratação desse tipo de crédito, simplificando o processo tanto para os colaboradores quanto para as empresas. A seguir, vamos detalhar o que é o eConsignado, quem tem direito a essa modalidade, como ele funciona e quais serão os seus impactos. Boa leitura!
O que é o eConsignado?
O eConsignado é um novo sistema desenvolvido pelo governo brasileiro para facilitar a contratação de crédito consignado por trabalhadores da iniciativa privada. A principal inovação está na digitalização e automatização completa do processo, eliminando a necessidade de convênios específicos entre empresas e bancos.
Com o eConsignado, a contratação se torna mais acessível e menos burocrática, ampliando as opções de crédito para trabalhadores formais. No entanto, uma dúvida comum é se essa modalidade substituirá o crédito consignado tradicional.
A resposta é sim. Este será a única modalidade e os contratos da modalidade ‘”convencional” serão migrados para novo modelo em um prazo de 120 dias a partir de 25/04
Quem tem direito ao eConsignado privado?
O eConsignado é destinado a trabalhadores com carteira assinada, ou seja, aqueles que têm seus salários descontados diretamente na folha de pagamento.
Isso inclui profissionais de todos os setores da iniciativa privada, inclusive os trabalhadores domésticos.
Diferentemente do modelo tradicional, que exige acordos específicos entre empregadores e instituições financeiras, o eConsignado elimina a necessidade de convênios.
Dessa forma, qualquer trabalhador formal poderá contratar crédito, ampliando o acesso a empréstimos com condições mais favoráveis e fortalecendo a inclusão financeira.
Como o empréstimo consignado vai funcionar?
O e-Consignado traz um modelo inovador e simplificado de crédito consignado para trabalhadores CLT, permitindo acesso digital, comparação de ofertas e contratação direta, sem burocracia. Confira os principais aspectos do funcionamento:
- Acesso digital e contratação direta: o trabalhador poderá acessar a plataforma online, através da CTPS Digital, para simular propostas e contratar o empréstimo sem intermediários.
- Comparação de ofertas: o sistema apresentará as condições de crédito de diferentes instituições financeiras, permitindo que o usuário escolha a opção mais vantajosa.
- Desconto automático em folha: as parcelas do empréstimo serão descontadas diretamente na folha de pagamento por meio do eSocial, sem impacto na rotina da empresa.
- Segurança em caso de demissão: para minimizar riscos, parte do FGTS e da multa rescisória poderá ser utilizada para quitar o saldo devedor em caso de desligamento do trabalhador.
- Portabilidade de contratos: quem já possui um crédito consignado poderá migrar para o e-Consignado e aproveitar taxas mais baixas. Haverá um período de 120 dias para essa transição.
- Margem consignável: o limite de comprometimento da renda líquida do trabalhador com o empréstimo será de 35%.
Processo de contratação 100% digital
O e-Consignado será acessível exclusivamente online, por meio da CTPS Digital. O trabalhador poderá verificar sua margem consignável e simular propostas de empréstimo com base no valor desejado e no prazo de pagamento.
A plataforma exibirá diferentes ofertas de bancos participantes, incluindo taxas de juros e condições específicas, permitindo uma comparação direta entre as opções disponíveis. Após a escolha da melhor alternativa, a contratação será realizada digitalmente, sem a necessidade de intermediários.
As parcelas do consignado serão automaticamente descontadas do salário, sem necessidade de boletos ou agendamentos manuais. Para as empresas, haverá impacto na obtenção dos valores a descontar e na forma de repasse.
Esse modelo simplificado amplia o acesso ao crédito até mesmo para trabalhadores de pequenas empresas e empregados domésticos, que antes tinham dificuldades devido à falta de convênios específicos.
O eConsignado operará por meio de um sistema digital integrado ao eSocial, em que instituições financeiras e empresas terão acesso às informações relevantes de forma rápida e segura. O processo de contratação será 100% online, simplificando todas as etapas tanto para colaboradores quanto para o RH.
Além disso, o sistema promete maior transparência ao permitir que trabalhadores visualizem as condições do empréstimo diretamente na plataforma, sem a necessidade de intermediação manual do RH.
Como acessar o eConsignado?
Embora o eConsignado ainda não esteja totalmente regulamentado, já há algumas diretrizes sobre como ele funcionará para empresas e colaboradores.
Acesso pelo colaborador:
- Os trabalhadores poderão acessar o eConsignado pela Carteira de Trabalho Digital.
- Nessa plataforma, será possível:
- Consultar diferentes instituições financeiras e opções de crédito.
- Visualizar taxas de juros, prazos e parcelas.
- Realizar simulações e escolher a melhor oferta.
Ao selecionar uma opção, o colaborador será encaminhado à instituição financeira para formalizar a contratação. Após a conclusão, todas as informações do empréstimo estarão disponíveis na Carteira de Trabalho Digital, proporcionando total controle sobre o crédito contratado.
Acesso pela empresa:
- As empresas poderão acompanhar os empréstimos de seus colaboradores pelo portal Emprega Brasil.
- Mensalmente, será necessário baixar um arquivo com as informações dos empréstimos para integrá-los à folha de pagamento e enviá-los ao eSocial.
- Caso o saldo da folha não permita o desconto previsto no mês, o trabalhador precisará ser notificado pela empresa de que não foi possível realizar o desconto integral para que este negocie com a instituição financeira.
Saiba mais:
- Folha de pagamento: o que é, seu cálculo e como fazer sua gestão (lg.com.br)
- Folha de pagamento digital: o que é, como funciona e vantagens (lg.com.br)
- FGTS Digital: o que o RH precisa estar atento (lg.com.br)
Como será a integração com o FGTS Digital?
Uma dúvida recorrente é se o saldo do FGTS pode ser utilizado como garantia do empréstimo no eConsignado.
A resposta é sim. O FGTS Digital será usado para recolher os valores descontados dos trabalhadores a título de eConsignado, ou seja, na mesma guia serão recolhidos os valores devidos de FGTS dos colaboradores e os valores das parcelas de empréstimo.
A Caixa ficará responsável por realizar o repasse desses valores para as instituições financeiras.
Quais são os benefícios do eConsignado?
A implementação do eConsignado traz vantagens claras tanto para as empresas quanto para os colaboradores:
Benefícios para as empresas:
- Redução de custos administrativos com a automatização do processo.
- Maior eficiência operacional ao integrar o sistema ao eSocial.
- Segurança na gestão e controle dos empréstimos consignados.
Benefícios para os colaboradores:
- Facilidade e agilidade na contratação de crédito online.
- Melhores condições de crédito, sem necessidade de convênios.
- Transparência total sobre juros, prazos e parcelas, com acompanhamento em tempo real.
- Controle financeiro direto pela Carteira de Trabalho Digital, eliminando a dependência do RH como intermediário.
Como o RH pode usar essa nova tecnologia para concessão de crédito consignado?
O RH pode utilizar o e-Consignado para facilitar o acesso dos colaboradores ao crédito consignado sem aumentar a carga administrativa. Aqui estão algumas formas de aproveitar essa nova tecnologia:
1. Divulgação e educação financeira
- Informar os colaboradores sobre o funcionamento do e-Consignado, destacando benefícios como taxas reduzidas e facilidade de contratação.
- Oferecer palestras ou materiais educativos sobre planejamento financeiro para evitar endividamento excessivo.
2. Apoio na utilização da plataforma
- Orientar os funcionários sobre como acessar a plataforma gov.br, verificar sua margem consignável e comparar ofertas.
- Criar um guia interno ou oferecer suporte para quem tem dificuldades com o processo digital.
3. Integração com o eSocial
- Garantir que os dados salariais dos funcionários estejam atualizados no eSocial, pois os descontos das parcelas do e-Consignado serão processados automaticamente.
- Acompanhar possíveis impactos na folha de pagamento e garantir que a empresa esteja em conformidade com a legislação trabalhista.
4. Benefício estratégico para atração e retenção de talentos
- Posicionar o e-Consignado como um diferencial no pacote de benefícios da empresa, ajudando a melhorar a qualidade de vida dos colaboradores.
- Oferecer suporte contínuo para que os funcionários utilizem o crédito de forma consciente e sustentável.
O uso estratégico do e-Consignado pelo RH pode aumentar o bem-estar financeiro dos trabalhadores, reduzir o estresse com dívidas e contribuir para um ambiente corporativo mais produtivo e engajado.
O futuro da gestão de crédito consignado
O eConsignado representa um avanço significativo na forma como o crédito consignado é gerido no Brasil. Ao digitalizar e automatizar o processo, ele oferece mais transparência e eficiência para empresas e colaboradores, promovendo uma experiência simplificada e segura.
Essa mudança também reflete uma tendência de automação crescente no RH, alinhada à modernização dos processos administrativos. No futuro, espera-se que o eConsignado fortaleça a confiança no ambiente de trabalho e contribua para a saúde financeira dos colaboradores, minimizando erros e atrasos na gestão de empréstimos.
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